Att spara med ojämn inkomst känns ungefär som att försöka planera en picknick utan väderprognos. En månad trillar det in 45 000 kr, nästa månad knappt 18 000 kr. Ändå går hyran, maten och alla räkningar sin gilla gång varje månad. Om du är frilansare, konsult eller har säsongsbetonat jobb vet du precis vad jag menar. Den goda nyheten är att det finns ett sätt att få ordning på ekonomin, även när lönen ser ut som en berg-och-dalbana.
ge dig själv en fast lön
Det viktigaste steget är att skilja på inkomst och lön. All ersättning du får in går först till ett separat konto, en sorts buffert. Därifrån betalar du ut en fast summa till ditt vardagskonto varje månad.
Säg att du tjänade 420 000 kr förra året före skatt. Det ger ett snitt på 35 000 kr i månaden. Dra av skatt och moms, och du kanske landar på runt 24 000 kr netto. Det blir din månadslön till dig själv. De månader du tjänar mer fylls bufferten på. De månader du tjänar mindre tar du från bufferten. Enkelt i teorin, och med lite disciplin funkar det även i praktiken.
räkna ut ditt golv
Innan du bestämmer din fasta lön behöver du veta vad du minst behöver varje månad. Lista alla kostnader som måste betalas oavsett vad. Hyra eller bostadsrätt, el, försäkringar, mat, telefon, eventuella lån. Det här är ditt golv, den summa du inte kan gå under.
För många landar golvet någonstans mellan 15 000 och 22 000 kr beroende på var i landet du bor och hur din livssituation ser ut. Allt ovanför golvet kan du fördela mellan sparande, nöjen och övriga utgifter.
Ett bra sätt att få ner fasta kostnader är att se över vad du betalar i onödan. Du kan till exempel jämföra försäkringar och se om du betalar för mycket för hemförsäkringen. Många frilansare glömmer bort att de inte längre har arbetsgivarens gruppförsäkring och betalar för en privat lösning som egentligen inte behövs.
bufferten är allt
När du lever på ojämn inkomst är bufferten ditt skyddsnät. Sikta på att ha minst tre månaders fasta kostnader sparade innan du börjar tänka på annat sparande. Har du ett golv på 18 000 kr i månaden innebär det 54 000 kr.
Det låter som mycket, och det tar tid att bygga upp. Men varje tusenlapp räknas. Börja med 500 kr i månaden om det är vad du klarar. Det viktiga är att pengarna finns på ett konto du inte rör i vardagen. Du kan jämföra sparkonton för att hitta ett konto med bra ränta där pengarna växer medan de ligger stilla.
skatten, den eviga utmaningen
Som anställd dras skatten automatiskt. Som frilansare måste du själv lägga undan pengar till skatten, och det är här många går på pumpen. En tumregel är att lägga undan 30 procent av varje faktura direkt. Har du F-skatt med preliminärskatt kan du justera beloppet via Skatteverket om du märker att du betalat för mycket eller för lite.
Tipset är att ha ett eget skattekonto (alltså ett vanligt sparkonto du döper till "skatt") dit pengarna går samma dag som betalningen kommer in. Blanda aldrig skattepengarna med vardagspengar.
spara när det går bra
De riktigt bra månaderna är frestande. Du har 15 000 kr extra och det kliar i fingrarna. Men tänk så här: de feta månaderna finansierar de magra. Gör det till en vana att spara minst hälften av allt som överstiger din fasta lön.
Säg att du satt din fasta lön till 24 000 kr netto och en månad får du in 35 000 kr netto. Då lägger du undan minst 5 500 kr (hälften av överskottet på 11 000 kr). Resten kan gå till buffertkontot, långsiktigt sparande eller ja, något roligt. Du behöver inte leva som en munk.
Vill du se hur ditt sparande kan växa över tid kan du testa vår sparkalkylator och räkna på olika scenarion.
håll koll utan att bli galen
Du behöver inte sitta med Excel varje kväll. Det räcker att du en gång i månaden kollar tre saker. Hur mycket kom in? Hur mycket gick ut? Hur ser bufferten ut? Om bufferten krymper tre månader i rad behöver du antingen dra ner på utgifterna eller höja din fakturering.
En sak som hjälper många frilansare är att ha separata konton för olika syften. Ett för vardagsutgifter, ett för skatt, ett för buffert och ett för sparande. Det låter krångligt, men de flesta banker låter dig öppna extra konton gratis. När pengarna är uppdelade ser du direkt hur du ligger till.
kort sagt
Ojämn inkomst kräver lite mer planering, men det betyder inte att du behöver vara ekonom för att klara det. Ge dig själv en fast lön, bygg en buffert, lägg undan skatten direkt och spara när det går bra. Det tar några månader att hitta rätt nivå, men när systemet väl sitter på plats slipper du ligga vaken och oroa dig för nästa faktura.