Att börja spara till sina barn är en av de smartaste sakerna du kan göra som förälder. Även små summor växer till rejäla belopp över tid, och ju tidigare du sätter igång, desto mer hinner pengarna växa. Men vilken kontotyp ska du egentligen välja? Här går vi igenom alternativen så att du kan hitta det som passar din familj.
sparkonto: det enkla alternativet
Ett sparkonto är det mest riskfria sättet att spara till barn. Pengarna är trygga, insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kr per person och bank, och du kan ta ut pengarna när som helst. Nackdelen är att räntan sällan slår inflationen på lång sikt, vilket betyder att köpkraften urholkas sakta över tid.
För dig som vill ha pengarna lättillgängliga och inte vill ta någon risk alls fungerar sparkontot bra som en del av sparandet. Du kan jämföra sparkonton för att se vilken bank som ger bäst ränta just nu. Skillnaden mellan banker kan vara flera tiondelar, och det gör faktiskt avtryck över 18 år.
fondkonto eller investeringssparkonto (ISK)
Om du har lång sparhorisont (och det har du nästan alltid när du sparar till barn) är fonder ofta ett smartare val. En bred globalfond har historiskt gett omkring 7 till 10 procent per år i genomsnitt, jämfört med sparkontots 2 till 3 procent. Över 18 år blir skillnaden enorm.
Ett räkneexempel. Sparar du 500 kr i månaden i 18 år på ett sparkonto med 2,5 procent ränta landar du på ungefär 138 000 kr. Samma belopp i en globalfond med 8 procent genomsnittlig avkastning ger runt 240 000 kr. Alltså drygt 100 000 kr mer, tack vare ränta på ränta-effekten.
Det vanligaste sättet att spara i fonder till barn är via ett investeringssparkonto, alltså ISK. Fördelarna med ISK är att du slipper deklarera varje köp och försäljning. Istället betalar du en låg schablonskatt baserad på kontots värde. För de flesta är det betydligt enklare och billigare än ett vanligt fondkonto.
Vill du räkna på hur ditt sparande kan växa? Testa vår sparkalkylator och lek med olika belopp och tidshorisonter.
barnkonto eller eget konto?
Här kommer en viktig fråga som många föräldrar funderar på. Ska du öppna kontot i barnets namn eller i ditt eget?
Öppnar du kontot i barnets namn äger barnet pengarna juridiskt. Det betyder att barnet får tillgång till pengarna vid 18 års ålder, oavsett om du tycker att det är en bra idé vid det laget. Du som förälder förvaltar kontot fram till dess, men du får inte använda pengarna till saker som egentligen är ditt försörjningsansvar (mat, kläder, boende).
Sparar du istället i ditt eget namn behåller du full kontroll. Du kan välja att ge pengarna till barnet när du känner att det passar, kanske vid 20 eller 25 istället för 18. Nackdelen är att pengarna räknas som din förmögenhet och ingår i din ekonomi vid en eventuell separation.
Det finns inget rätt eller fel här, men många väljer att ha huvuddelen av sparandet i sitt eget namn och kanske ett mindre sparkonto i barnets namn för presenter från släktingar.
kapitalförsäkring: ett alternativ att känna till
En kapitalförsäkring fungerar lite som en ISK men med en viktig skillnad. Du kan sätta en förmånstagare, alltså bestämma vem som ska få pengarna. Det gör att du behåller kontrollen men ändå kan rikta pengarna till barnet. Skattemässigt fungerar det ungefär likadant som ISK, men avgifterna kan vara lite högre beroende på vilken bank eller försäkringsbolag du väljer.
För de flesta är ISK det enklaste och billigaste valet, men kapitalförsäkringen kan passa om du vill ha mer kontroll över när och hur barnet får pengarna.
hur mycket behöver du spara?
Det korta svaret är att allt räknas. Även 200 kr i månaden blir över 43 000 kr på 18 år utan ränta, och betydligt mer med avkastning. Många familjer lägger undan mellan 500 och 1 000 kr per barn och månad. Har du möjlighet att lägga undan barnbidraget (1 250 kr per månad 2024) är det ett enkelt sätt att automatisera sparandet.
Ett tips är att sätta upp autogiro direkt när barnet föds. Då behöver du aldrig tänka på det, och pengarna jobbar i bakgrunden.
sammanställning av alternativen
Sparkonto passar dig som vill ha noll risk och full tillgänglighet, men räkna med låg avkastning. ISK med fonder är bäst för långsiktigt sparande där pengarna hinner återhämta sig från nedgångar. Kapitalförsäkring kan vara aktuell om du vill styra förmånstagare och kontrollera utbetalningen.
Det smartaste du kan göra? Börja. Vänta inte på den perfekta strategin. Tid i marknaden slår nästan alltid tajming, särskilt med en horisont på 15 till 20 år. Läs gärna fler av våra tips och guider om du vill fördjupa dig i privatekonomi.