Sparkonto, ISK eller kapitalförsäkring: vad passar dig?

Tänk dig att du har 100 000 kronor och vill börja spara på riktigt. Du öppnar din bank-app och möts direkt av tre val: sparkonto, ISK och kapitalförsäkring. Alla tre låter ungefär lika tråkiga, men skillnaden mellan dem kan kosta dig tusenlappar varje år. Här går vi igenom vad som faktiskt skiljer dem åt, utan krångliga termer.

sparkonto: din trygga parkering

Ett sparkonto är precis vad det låter som. Du sätter in pengar och får ränta. Inga aktier, inga fonder, inga svängningar. Pengarna omfattas av den statliga insättningsgarantin upp till 1 050 000 kronor, vilket gör sparkontot till den säkraste platsen för dina pengar.

Nackdelen är att du betalar 30 procent skatt på räntan du tjänar. Om du får 3,5 procent ränta på 100 000 kronor blir det 3 500 kronor i ränta, och 1 050 kronor går till skatten.

Sparkontot passar perfekt för din buffert, alltså de pengar du vill kunna ta ut snabbt om tvättmaskinen går sönder eller bilen behöver lagas. En tumregel är att ha två till tre månadslöner på sparkonto. Du kan jämföra sparkonton för att se vilken bank som ger bäst ränta just nu.

ISK: favoriten för långsiktigt sparande

ISK står för investeringssparkonto och är det populäraste sättet att spara i aktier och fonder i Sverige. Det smarta med ISK är skatten. Istället för att betala 30 procent på varje krona du tjänar betalar du en liten schablonskatt baserad på värdet av kontot.

Schablonskatten beräknas så här. Kontots värde multipliceras med statslåneräntan plus en procentenhet, och sedan tar staten 30 procent av den summan. I praktiken landar det ofta runt 0,9 till 1 procent av kontots värde per år. Det låter kanske inte som en stor skillnad, men det är det.

Säg att dina fonder stiger 8 procent på ett år. Med ISK betalar du runt 900 kronor i skatt på 100 000 kronor. Med ett vanligt konto hade skatten blivit 2 400 kronor. Skillnaden växer för varje år, speciellt tack vare ränta på ränta-effekten. Vill du räkna på ditt eget sparande kan du testa vår sparkalkylator.

Det finns en hake. Om dina investeringar går ner betalar du fortfarande schablonskatten. Du kan inte heller dra av förluster mot andra vinster. Men över tid, om marknaden går uppåt (vilket den historiskt gjort), är ISK nästan alltid billigare.

kapitalförsäkring: ISK:s kusin med speciella egenskaper

Kapitalförsäkring fungerar ungefär som ISK. Du betalar samma typ av schablonbeskattning, och du kan investera i aktier och fonder. Men det finns några viktiga skillnader.

Den största är att försäkringsbolaget formellt äger dina tillgångar. Det spelar sällan någon roll i vardagen, men det betyder att du kan sätta en förmånstagare, alltså bestämma vem som ska få pengarna om du dör. Med ISK går tillgångarna istället in i dödsboet.

En annan skillnad är att kapitalförsäkring inte syns i deklarationen på samma sätt. Försäkringsbolaget sköter allt. Det kan vara praktiskt, men avgifterna är ofta lite högre än för ISK.

Kapitalförsäkring kan passa dig som vill ha enkel hantering vid arv, eller som driver företag och vill spara via bolaget. För de flesta privatpersoner är ISK det smidigare valet.

en snabb jämförelse

vad gör du nu?

Om du inte redan har en buffert på sparkonto är det steg ett. Två till tre månadslöner räcker för de flesta. När bufferten är på plats öppnar du ett ISK och börjar månadsspara i en billig indexfond. Det behöver inte vara mer komplicerat än så.

Vill du ta det hela steg för steg från början? Då finns hela Sparresan som guide, från buffert till långsiktigt sparande.