- rörlig ränta har historiskt varit billigare än bunden under de flesta perioder
- bunden ränta är en slags försäkring, du betalar lite extra för att veta exakt vad lånet kostar
- den som binder kan fastna, att lösa ett bundet lån i förtid kan kosta tiotusentals kronor
Rörlig eller bunden ränta är den klassiska frågan vid köksbordet när bolånet ska förhandlas. Banken vill gärna att du bestämmer dig snabbt, men svaret beror faktiskt inte på vad räntan gör nästa år. Det beror på din ekonomi, din marginal och hur bra du sover om natten när månadskostnaden hoppar runt.
rörlig ränta: billigast över tid, men skakigare
Rörlig ränta (egentligen tremånadersränta, den justeras var tredje månad) har varit det billigaste valet under de flesta längre perioder i Sverige. Logiken är enkel. När banken sätter en bunden ränta bakar den in en prognos för framtiden plus en marginal för sin egen risk. Den marginalen betalar du. Väljer du rörligt slipper du den, men tar själv smällen om räntan sticker iväg.
Och smällen kan kännas. På ett lån på 3 miljoner betyder en höjning med 1 procentenhet ungefär 2 500 kr mer i månaden före ränteavdrag. Har du tajt budget är det skillnaden mellan att spara och att gå back. Ett vanligt tips är att stresstesta din egen ekonomi. Klarar du en ränta som är 2 procentenheter högre än dagens utan att det gör ont? Då är rörligt sällan ett problem. Vår budgetkalkylator hjälper dig att se hur mycket luft du faktiskt har varje månad.
bunden ränta: du köper ett fast pris på lugnet
Bunden ränta är i grunden en försäkring. Du betalar oftast lite mer per månad, och i utbyte vet du exakt vad lånet kostar i ett, tre eller fem år. För en barnfamilj med stora lån och små marginaler kan det vara värt varenda krona. Trygghet är inte gratis, men den är inte värdelös heller.
Baksidan syns när du vill ur avtalet. Säljer du bostaden eller vill byta bank medan lånet är bundet kan banken ta ut ränteskillnadsersättning, en kompensation för räntan den går miste om. På ett stort lån med lång kvarvarande bindningstid kan det handla om tiotusentals kronor. Planerar du att flytta, separera eller byta bank inom ett par år är det ett tungt argument för rörligt, eller åtminstone kort bindningstid.
Många väljer också en mix: en del av lånet rörligt och en del bundet. Då jämnar du ut både risken och kostnaden.
så räknar du på skillnaden
Räkneexemplet nedan visar ett lån på 3 miljoner. Siffrorna är avrundade exempel, aktuella snitträntor hittar du när du jämför bolåneräntor.
| räntetyp | exempelränta | månadskostnad (ränta) |
|---|---|---|
| . - | . - | . - |
| rörlig, 3 mån | 3,5 % | 8 750 kr |
| bunden, 3 år | 3,9 % | 9 750 kr |
Skillnaden är 1 000 kr i månaden, eller 36 000 kr över tre år, före ränteavdrag. Det är priset på tryggheten i det här exemplet. För att bindningen ska löna sig rent ekonomiskt behöver den rörliga räntan i snitt ligga över 3,9 procent under perioden. Ingen vet om den gör det, inte ens banken. Det du kan veta är vad försäkringen kostar och om du tycker att den är värd det.
Glöm inte heller att snitträntan, alltså vad kunderna faktiskt betalar, ofta ligger klart under listräntan banken visar först. Att pruta ner sin ränta med några tiondelar är ofta den bästa timlönen du någonsin får.
Vad betalar du för mycket?
Fyll i ditt lån och din ränta så jämför vi med bankernas snitträntor.
vad gör du härnäst?
Börja med att ta reda på din exakta ränta och ditt lånebelopp, det står i din internetbank. Jämför sedan mot bankernas snitträntor och räkna ut vad 0,3 till 0,5 procentenheter är värt i kronor för just dig. Ring banken och fråga vad de kan erbjuda, med en konkurrents snittränta framför dig. Först därefter tar du beslutet om rörligt, bundet eller en mix. Fler guider om bolån och sparande hittar du bland våra tips och guider.