Varje år betalar svenskar miljarder i räntor på bolån, billån och andra krediter. Det många missar är att staten ger tillbaka en del av pengarna genom ränteavdraget. Om du har lån av något slag är det här en av de enklaste sätten att få mer pengar i plånboken.
Vad är ränteavdrag?
Ränteavdrag innebär att du får dra av en del av dina räntekostnader på skatten. I praktiken betyder det att Skatteverket sänker din skatt, vilket ger dig mer pengar kvar varje månad.
Så här fungerar det. Du får dra av 30 procent av räntekostnader upp till 100 000 kronor per år. Betalar du mer än 100 000 kronor i ränta per år sjunker avdraget till 21 procent på den del som överstiger gränsen.
Ett konkret exempel. Säg att du har ett bolån på 3 miljoner kronor med 3,5 procent ränta. Då betalar du 105 000 kronor per år i ränta. De första 100 000 kronorna ger dig 30 000 kronor tillbaka (30 procent). De resterande 5 000 kronorna ger dig 1 050 kronor tillbaka (21 procent). Totalt sparar du alltså 31 050 kronor om året, eller drygt 2 500 kronor i månaden.
Vilka räntor kan du dra av?
Det är inte bara bolåneräntan som räknas. Du kan dra av räntan på i princip alla typer av lån. Bolån, billån, privatlån, CSN-lån (den lilla ränta som finns), kreditkortsräntor och ränta på värdepapperskredit. Även förseningsavgifter och dröjsmålsräntor är avdragsgilla i de flesta fall.
En sak som många inte tänker på är att ränteavdraget gäller oavsett vilken bank du har dina lån hos. Det spelar ingen roll om du har ett bolån hos Nordea och ett privatlån hos en nischbank. Allt räknas ihop.
Så utnyttjar du ränteavdraget maximalt
Första steget är att se till att alla dina räntor faktiskt rapporteras till Skatteverket. Banker och kreditgivare rapporterar normalt in uppgifterna automatiskt, men det skadar inte att dubbelkolla. Logga in på Mina sidor hos Skatteverket och kontrollera att beloppen stämmer med dina årsbesked.
Är du sambo eller gift och har gemensamma lån kan ni fördela ränteavdraget mellan er. Det kan vara smart om en av er har högre inkomst och därmed betalar mer skatt. Standardfördelningen är 50/50 på gemensamma lån, men ni kan ändra det i deklarationen.
Ett tips är att samla dina lån och jämföra bolåneräntor regelbundet. Många betalar en högre ränta än nödvändigt bara för att de inte förhandlar eller byter bank. En lägre ränta ger dig förstås lägre månadskostnad direkt, men ränteavdraget gör också att skillnaden mellan en bra och en dålig ränta blir lite mindre. Poängen kvarstår. Lägre ränta är alltid bättre.
Vanliga misstag att undvika
Ett klassiskt misstag är att glömma bort ränteavdraget när du räknar på vad ett lån faktiskt kostar. Säg att du överväger att amortera extra på bolånet istället för att investera pengarna. Då behöver du räkna med den effektiva räntan efter avdraget. Med 3,5 procent ränta och 30 procent avdrag blir din faktiska räntekostnad bara 2,45 procent. Det kan påverka beslutet.
Ett annat misstag är att inte utnyttja möjligheten att ändra fördelningen mellan sambor. Om en av er har låg inkomst och knappt betalar någon skatt alls, är det slöseri att lägga hälften av ränteavdraget på den personen. Flytta hela avdraget till den som faktiskt har skatt att kvitta mot.
Tänk på helheten
Ränteavdraget är en viktig pusselbit i din privatekonomi, men det är inte hela bilden. Det är fortfarande smart att försöka hålla nere dina räntekostnader genom att amortera och förhandla räntan. Ränteavdraget gör inte skulder gratis, det gör dem bara lite billigare.
Om du vill räkna på hur ditt sparande utvecklas vid sidan av lånen kan du använda vår sparkalkylator för att se effekten av olika sparscenarier. Och har du pengar över att investera kan du rösta din portfölj för att få en analys av hur du ligger till.
Ränteavdraget är en av få skatteförmåner som nästan alla med lån kan utnyttja. Se till att du gör det fullt ut.