Pension vid 65, 66 eller senare: när lönar det sig att vänta?

Du har säkert hört någon säga att man ska ta ut pensionen så tidigt som möjligt, "för man vet aldrig hur länge man lever". Andra säger tvärtom att varje år av väntan är den bästa avkastning du kan få. Båda har en poäng, och vilket som gäller för dig beror på tre saker: hur länge du tror att du lever, vilken skatt du betalar och om du tänker jobba vidare. Frågan om du ska ta pensionen vid 65, 66 eller senare är faktiskt en av de största ekonomiska besluten i livet, och den går att räkna på.

därför växer pensionen när du väntar

Din allmänna pension är en pott pengar som ska fördelas över de år du förväntas leva. När du börjar ta ut den delas potten med ett tal som bygger på återstående livslängd för din årskull. Väntar du ett år händer två saker samtidigt: potten hinner växa, och den ska fördelas på färre år. Tillsammans ger det ungefär 7 till 8 procent högre månadsbelopp för varje år du skjuter upp uttaget.

Ett exempel. Anna är född 1961 och skulle få 15 000 kr i månaden i allmän pension om hon börjar uttaget vid 65. Väntar hon till 66 blir det runt 16 200 kr. Väntar hon till 68 landar hon kring 18 500 kr. Skillnaden betalas ut varje månad, resten av livet, och räknas dessutom upp med inkomstutvecklingen varje år.

Jobbar hon samtidigt blir effekten ännu större, eftersom hon fortsätter tjäna in ny pension på lönen. Det finns ingen ålder där intjänandet stängs av.

skatten: det år du fyller 67 händer något stort

Här gömmer sig den detalj som flest missar. Från januari det år du fyller 67 får du ett förhöjt grundavdrag, vilket i klartext betyder att skatten på både pension och lön sjunker ordentligt. Tar du ut samma pension vid 65 betalar du flera hundralappar mer i skatt varje månad, för exakt samma pengar.

Många väljer därför att leva på eget sparande eller lön fram till det år de fyller 67 och först då starta uttaget. Då får de både det högre månadsbeloppet och den lägre skatten. Har du en buffert på ett sparkonto eller fonder du kan sälja av under mellanåren kan det vara värt att räkna på just det upplägget. En budgetkalkylator hjälper dig se hur mycket du behöver per månad under väntetiden.

Tänk också på att tjänstepensionen spelar efter egna regler. Den kan ofta tas ut under en begränsad period, till exempel fem eller tio år, och går i många avtal inte att pausa när uttaget väl har startat. Kolla villkoren hos ditt tjänstepensionsbolag innan du trycker på knappen.

brytpunkten: så länge behöver du leva för att väntan ska löna sig

Den som tar ut pensionen vid 65 får pengar ett år tidigare. Den som väntar får mer varje månad. Någonstans korsas kurvorna. Med 7 till 8 procent högre belopp tar det grovt räknat 12 till 15 år innan den som väntade har fått ut mer totalt. Väntar du från 65 till 66 går du alltså om någon gång i 78 till 80-årsåldern.

Medellivslängden för en 65-åring i Sverige ligger idag kring 85 för män och 87 för kvinnor. Statistiskt sett vinner alltså de flesta på att vänta, och väntan fungerar dessutom som en försäkring mot att pengarna tar slut om du blir riktigt gammal. Den som har svag hälsa eller helt enkelt vill ha friheten tidigt kan förstås resonera tvärtom. Det finns inget facit, bara din egen kalkyl.

vad du gör härnäst

Börja med att logga in på minPension, där ser du hela din pension samlad och kan simulera olika uttagsåldrar med dina riktiga siffror. Räkna sedan på skatten vid 65 jämfört med 67, skillnaden är ofta större än folk tror. Funderar du på att sluta jobba tidigare än pensionsuttaget kan du testa vår FIRE-kalkylator för att se hur långt ditt eget sparande räcker som brygga. Och vill du bygga upp just en sådan brygga de sista åren före pension finns fler tips och guider om hur du får sparandet att växa.