Varje månad dras det pengar från din lön till den allmänna pensionen. Det sker automatiskt, utan att du behöver göra något. Men hur fungerar systemet egentligen? Och vad avgör om du får 12 000 eller 22 000 kronor i månaden när du slutar jobba?
Den allmänna pensionen är grunden i det svenska pensionssystemet. Den byggs upp genom att din arbetsgivare betalar in pensionsavgifter baserat på din lön. Av varje intjänad hundralapp går 18,5 procent till din allmänna pension. Det låter som mycket, och det är det också. Men pengarna fördelas på två delar som fungerar helt olika.
Inkomstpension och premiepension
16 procentenheter går till inkomstpensionen. Det är den stora delen och den fungerar som ett fördelningssystem. Pengarna som betalas in idag går i praktiken till dagens pensionärer. I gengäld får du en pensionsrätt, alltså ett löfte om framtida pension baserat på vad du betalat in.
De resterande 2,5 procentenheterna hamnar i premiepensionen. Här väljer du själv hur pengarna ska placeras genom att välja fonder i Pensionsmyndighetens fondtorg. Gör du inget aktivt val hamnar pengarna i statens förvalsalternativ AP7 Såfa, som är en generationsfond som automatiskt anpassar risknivån efter din ålder.
Vad påverkar hur stor din pension blir?
Din lön under hela yrkeslivet spelar roll. Till skillnad från många andra länder räknas inte bara de bästa åren, utan varje krona du tjänar från 16 års ålder till den dag du går i pension. Det betyder att år med låg inkomst, studier utan lån, eller perioder utomlands utan svensk inkomst sänker din framtida pension.
Det finns ett tak. År 2024 ligger inkomsttaket på drygt 48 000 kronor i månaden. Tjänar du mer än så får du ingen extra allmän pension för den delen. Då behöver du tjänstepension eller eget sparande för att kompensera.
När du väljer att ta ut pensionen spelar också stor roll. Du kan börja ta ut allmän pension från 63 år (gränsen höjs stegvis och blir 64 år 2026). Varje år du väntar ökar din månatliga pension med ungefär 6 till 8 procent. Skillnaden mellan att gå vid 63 och 67 kan vara flera tusen kronor i månaden, resten av livet.
Inkomstpensionen följer löneutvecklingen
Inkomstpensionen räknas upp varje år med ett inkomstindex som speglar hur lönerna i Sverige utvecklas. Men det finns en broms i systemet, den så kallade bromsen. Om pensionssystemets skulder blir för stora i förhållande till tillgångarna aktiveras bromsen och pensionerna höjs långsammare, eller till och med sänks. Det hände senast under finanskrisen 2010.
Premiepensionen, ditt eget fondval
Premiepensionen är en liten del av den allmänna pensionen, men över ett helt yrkesliv kan fondvalet göra stor skillnad. Väljer du aktivt förvaltade fonder med höga avgifter kan avgifterna äta upp en stor del av avkastningen. Väljer du breda indexfonder med låga avgifter behåller du mer. AP7 Såfa har historiskt gett bra avkastning till låg kostnad, så det är inget dåligt val om du inte vill lägga tid på det.
Är du nyfiken på hur ditt eget sparande och dina investeringar ser ut vid sidan av pensionen? Med vår sparkalkylator kan du räkna på hur ditt sparande växer över tid. Och vill du se hela bilden kan du använda vår FIRE-kalkylator för att räkna ut när du har tillräckligt för att leva på ditt kapital.
Garantipension, ett skyddsnät
Har du haft låg inkomst eller inte jobbat alls under delar av livet finns garantipensionen som ett golv. Den ger dig en miniminivå, men den är inte generös. En ensamstående person utan inkomstpension får knappt 10 000 kronor i månaden före skatt (2024). Det räcker inte långt, särskilt om du bor i en storstad.
Tre saker du kan göra nu
Logga in på minpension.se och kolla din pensionsprognos. Den visar vad du kan förvänta dig baserat på dagens inkomst och dina fondval. Många blir förvånade, både positivt och negativt.
Se över ditt premiepensionsval. Om du valde fonder för 15 år sedan och inte tittat sedan dess kan det vara värt att kolla om de fortfarande passar dig.
Börja spara vid sidan av. Den allmänna pensionen ersätter ungefär 50 till 60 procent av din lön om du tjänar under taket, och mindre om du tjänar över. Resten behöver komma från tjänstepension och eget sparande. Du kan jämföra sparkonton för att hitta bäst ränta på den buffert du bygger upp vid sidan av dina investeringar.
Den allmänna pensionen är ett bra grundskydd, men den räcker sällan ensam. Ju tidigare du förstår hur den fungerar, desto bättre beslut kan du fatta om resten av din ekonomi.