Att bestämma när man ska gå i pension är ett av livets största ekonomiska beslut. Skillnaden mellan att börja ta ut pensionen vid 65 eller 67 kan handla om flera tusen kronor i månaden, resten av livet. Ändå är det förvånansvärt få som räknar på det ordentligt innan de bestämmer sig.
Låt oss gå igenom hur det faktiskt fungerar, med konkreta siffror.
så fungerar den allmänna pensionen
Din allmänna pension från Pensionsmyndigheten bygger på alla inkomster du haft under livet. Pengarna finns i inkomstpensionen och premiepensionen. Du kan börja ta ut din allmänna pension från 63 års ålder (höjs till 64 år 2029), men det finns ingen övre gräns.
Här kommer det viktiga. Ju längre du väntar, desto högre blir den månatliga utbetalningen. Det beror på två saker. Dels fortsätter du tjäna in pension om du jobbar. Dels ska pengarna räcka under färre år, så varje utbetalning blir större.
Som tumregel ökar den allmänna pensionen med ungefär 6 till 8 procent för varje år du skjuter upp uttaget.
konkret exempel: Karin, född 1961
Säg att Karin har haft en medellön runt 38 000 kronor i månaden under större delen av karriären. Hennes uppskattade allmänna pension (före skatt) kan se ut ungefär så här beroende på när hon börjar ta ut den.
Vid 63 år får hon cirka 14 500 kronor i månaden. Vid 65 år stiger det till ungefär 16 800 kronor. Vid 67 år landar det på runt 19 500 kronor.
Skillnaden mellan 63 och 67 är alltså över 5 000 kronor i månaden. Det är 60 000 kronor mer per år, varje år, så länge hon lever.
Tjänstepensionen fungerar på liknande sätt. Många har tjänstepension som betalas ut under fem år, men du kan ofta välja att sprida ut den över hela livet. Då blir varje utbetalning lägre, men du slipper den ekonomiska smällen när utbetalningarna tar slut.
när lönar det sig att vänta?
För de flesta lönar det sig att vänta, åtminstone till 66 eller 67. Varje extra arbetsår ger dig tre fördelar samtidigt. Du tjänar in mer pension, du sparar på att inte ta ut pension i förtid, och du har en lön att leva på under tiden.
Men det finns undantag. Har du en fysiskt krävande arbetsplats och kroppen säger ifrån vid 63 kan det vara värt att gå tidigare, även om det kostar pengar. Hälsa går inte att räkna i kronor.
Ett annat scenario är om du har bra privatekonomi vid sidan av. Kanske har du ett stort sparkapital eller äger din bostad utan lån. Då kan det vara rimligt att gå vid 65 och njuta av friheten, även om pensionen blir något lägre.
Du kan använda vår FIRE-kalkylator för att räkna på hur länge dina besparingar räcker om du slutar jobba vid olika åldrar.
glöm inte skatten
Pensionärer betalar lägre skatt än de som jobbar, tack vare det förhöjda grundavdraget. Men om du tar ut pension samtidigt som du jobbar kan den totala skatten bli högre, eftersom inkomsterna läggs ihop.
Det kan ändå vara smart att börja ta ut en liten del av pensionen medan du fortfarande jobbar deltid. Många väljer att trappa ner gradvis, till exempel jobba 80 procent från 63 och ta ut 20 procent av pensionen som komplement.
tjänstepensionen spelar stor roll
För de flesta med kollektivavtal står tjänstepensionen för en stor del av den totala pensionen. Ibland upp till 30 till 40 procent. Kolla med din arbetsgivare eller ditt pensionsbolag vad som gäller för dig.
Om du har tjänstepension i en fondförsäkring kan det vara värt att se över vilka fonder du har. Höga avgifter äter av kapitalet varje år, och det märks extra mycket under de sista åren innan uttag. Vår sparkalkylator kan hjälpa dig räkna på hur avgifter påverkar ditt sparande över tid.
praktiska tips
Logga in på minpension.se minst en gång om året. Där ser du en samlad bild av allmän pension, tjänstepension och eget sparande. Det tar fem minuter och ger dig en betydligt bättre bild av hur ekonomin ser ut vid olika pensionsåldrar.
Fundera på dina fasta kostnader. Har du bolån kvar? Då kan det vara smart att amortera extra de sista arbetsåren så att du går in i pensionen med lägre utgifter. Du kan jämföra bolåneräntor för att se om du kan sänka din räntekostnad redan nu.
Prata med Pensionsmyndigheten. De kan inte ge personliga tips, men de kan förklara exakt hur just din pension påverkas av att vänta ett eller två år.
så vad ska du göra?
Det korta svaret. Om du trivs på jobbet och orkar, vänta åtminstone till 66 eller 67. Varje extra år ger dig en märkbart högre pension, och effekten är permanent.
Men om hälsan sviktar, jobbet är tungt, eller du har en bra ekonomisk buffert vid sidan av, finns det inget fel med att gå vid 65. Det handlar till sist om vad som ger dig bäst livskvalitet. Pengarna är viktiga, men de är inte allt.