Att hyra i andra hand känns ofta som att kasta pengar i sjön. Varje månad betalar du någon annans boende utan att bygga upp något eget. Samtidigt är tröskeln för att köpa en bostad hög, särskilt i storstäderna. Så vad lönar sig egentligen?
Låt oss räkna på det.
vad kostar det att hyra i andra hand?
En etta i Stockholm kostar i snitt 8 000 till 12 000 kr i månaden att hyra i andra hand. I Göteborg och Malmö ligger priserna något lägre, kanske 6 000 till 9 000 kr. Utöver hyran tillkommer el, bredband och hemförsäkring, som tillsammans brukar landa på 500 till 1 000 kr.
Säg att du betalar 9 000 kr per månad i andrahandshyra. Det blir 108 000 kr om året. På fem år har du betalat 540 000 kr utan att äga en enda kvadratmeter. Pengarna är borta.
En fördel är flexibiliteten. Du binder dig inte, slipper kontantinsats och kan flytta snabbt om livet förändras. Det finns heller inga oväntade kostnader för renovering eller trasiga vitvaror.
vad kostar det att köpa?
Låt oss ta en bostadsrätt på 2 000 000 kr som exempel. Du behöver 15 procent i kontantinsats, alltså 300 000 kr. Resten lånar du.
Med ett bolån på 1 700 000 kr och en ränta runt 3,5 procent (du kan jämföra bolåneräntor för att se aktuella nivåer) blir räntekostnaden ungefär 4 960 kr i månaden före ränteavdrag. Med 30 procents ränteavdrag landar du på cirka 3 470 kr. Lägg till en månadsavgift på 3 500 kr och amortering på 1 procent (1 417 kr per månad), så hamnar den totala månadskostnaden runt 8 400 kr.
Det är alltså i samma härad som andrahandshyran. Skillnaden är att amorteringen (1 417 kr) är sparande. Du betalar av din skuld och bygger eget kapital.
den dolda vinsten med att äga
Historiskt har bostadspriser i Sverige stigit med i snitt 5 till 7 procent per år över längre perioder. Det är ingen garanti, men trenden har varit tydlig sedan 90-talet.
Om din bostad på 2 000 000 kr ökar i värde med 4 procent per år (ett försiktigt antagande) så är den värd cirka 2 430 000 kr efter fem år. Du har alltså tjänat 430 000 kr i värdeökning, utöver det du amorterat.
Jämför det med hyresalternativet där du betalat 540 000 kr och äger ingenting.
men tänk på kostnaderna
Att äga är inte gratis. Du betalar lagfart (vid köp av hus), pantbrev och eventuellt mäklararvode vid försäljning. Om föreningen har dålig ekonomi kan avgiften höjas. Och om bostadsmarknaden går ner kan du sitta med en bostad som är värd mindre än lånet.
Dessutom binder du 300 000 kr i kontantinsats. Om du istället placerade de pengarna i en globalfond med 7 procents årlig avkastning skulle de växa till ungefär 420 000 kr på fem år. Den alternativkostnaden glöms ofta bort.
när är det smartare att hyra?
Andrahandshyra kan vara rätt val i flera situationer. Om du är ny på en ort och inte vet var du vill bo. Om du pluggar och ska flytta om ett par år. Eller om du har en osäker inkomst och inte vill binda dig.
Korta perioder (under två till tre år) gör det sällan lönsamt att köpa. Transaktionskostnaderna äter upp vinsten. Mäklararvodet ligger ofta på 40 000 till 60 000 kr, och du behöver tid för att värdeökningen ska kompensera.
räkna på just din situation
Ingen jämförelse stämmer exakt för alla. Det beror på var du bor, vad du tjänar och hur länge du tänker stanna. Men som tumregel gäller att ju längre du planerar att bo kvar, desto mer lönar sig att köpa.
Ett bra första steg är att bygga upp en buffert och kontantinsats. Du kan använda vår sparkalkylator för att räkna på hur lång tid det tar att spara ihop till insatsen. Att jämföra sparkonton hjälper dig hitta bäst ränta under tiden du sparar.
Samtidigt handlar det inte bara om kronor och ören. Tryggheten i att ha ett eget hem, och friheten att göra vad du vill med det, är svår att sätta en prislapp på. Men det är bra att ha siffrorna klara för sig innan man bestämmer sig.