Tjänstepensionen är pengar som din arbetsgivare sätter av varje månad, utöver din lön. Det handlar ofta om 4,5 till 30 procent av lönen beroende på kollektivavtal. Under ett helt yrkesliv kan det bli flera miljoner kronor. Ändå är det förvånansvärt få som har koll på var pengarna faktiskt ligger, eller vad de kostar.
Om du har bytt jobb några gånger har du förmodligen pensionspengar utspridda hos flera olika försäkringsbolag. Alecta, AMF, Collectum, Avanza Pension, SPP, Länsförsäkringar. Listan kan bli lång. Frågan som många ställer sig är om det går att flytta ihop alltsammans, och om det är värt besväret.
vad kostar det att ha kvar pensionen där den är?
Det beror helt på vilken typ av försäkring du har. Traditionell förvaltning hos exempelvis Alecta eller AMF har ofta låga avgifter, ibland under 0,10 procent per år. Fondförsäkringar kan däremot ha avgifter på 0,5 till 1,5 procent per år, och då spelar det stor roll på sikt.
Ett räkneexempel. Säg att du har 500 000 kr i tjänstepension med 25 år kvar till pension. Med en årlig avgift på 0,3 procent betalar du totalt runt 50 000 kr i avgifter under perioden (givet 7 procent avkastning). Höjer du avgiften till 1,2 procent blir kostnaden istället runt 190 000 kr. Skillnaden på nästan 140 000 kr är pengar som kunde ha jobbat åt dig istället.
Vill du räkna på ditt eget sparande kan du använda vår sparkalkylator för att se hur avgifter påverkar slutsumman.
när är det smart att flytta?
Det finns några situationer där flytt kan vara riktigt lönsamt.
Om du sitter i en dyr fondförsäkring med begränsat fondutbud är flytt ofta en bra idé. Många äldre fondförsäkringar har höga fasta avgifter plus dyra fondval, och du kan ibland halvera kostnaden genom att flytta till en billigare aktör.
Om du har pensionspengar utspridda hos fem, sex olika bolag kan det vara skönt att samla ihop dem på ett ställe. Det ger bättre överblick och gör det enklare att välja en vettig fördelning mellan aktier och räntor.
Om du vill ha mer kontroll över fondvalen kan flytt ge dig tillgång till billiga indexfonder som inte alltid finns i de gamla försäkringarna.
när ska du inte flytta?
Det finns minst lika många situationer där flytt är en dålig idé, eller åtminstone onödig.
Traditionell förvaltning med garanterade värden (som Alecta eller gamla KPA) ska du i regel inte flytta. Du tappar garantin och den går inte att få tillbaka. Den garanterade räntan kan vara 3 till 4 procent i äldre avtal, vilket är svårt att slå riskfritt.
Flyttavgifter kan äta upp vinsten. Många bolag tar ut en flyttavgift, ibland ett fast belopp per försäkring och ibland en procentsats av kapitalet. Kontrollera alltid vad flytten kostar innan du bestämmer dig.
Om du har återbetalningsskydd kopplat till försäkringen kan villkoren ändras vid flytt. Det kan påverka din familj om något händer dig.
så gör du i praktiken
Börja med att logga in på minpension.se. Där ser du alla dina tjänstepensioner samlade. Notera vilka bolag som förvaltar dina pengar, vilka avgifter du betalar och om det är fond- eller traditionell förvaltning.
Jämför sedan avgifterna. En tumregel är att fondförsäkring med total avgift under 0,4 procent per år är helt okej. Ligger du över 0,8 procent är det värt att kolla alternativen.
Kontakta det bolag du vill flytta till. De sköter oftast pappersarbetet åt dig. Flytten tar normalt 2 till 3 månader, ibland längre.
Ett tips är att titta på den totala bilden. Det spelar ingen roll om du sparar 0,1 procent i pensionsavgifter om du samtidigt betalar 2 procent ränta mer på ditt bolån. Kolla gärna in och jämför bolåneräntor för att se om du kan spara mer där.
glöm inte det stora perspektivet
Tjänstepensionen är bara en del av din totala pension. Du har också allmän pension (från staten) och eventuellt eget sparande. Det viktigaste är att du har en plan och inte bara låter pengarna ligga i det alternativ som någon annan valde åt dig för tio år sedan.
Har du aktier eller fonder privat kan du passa på att få en AI-analys av din portfölj för att se om du har en vettig fördelning.
Själva flytten behöver inte vara krånglig. Det svåraste är ofta att ta sig tid att logga in och titta. Men med ett par miljoner som står på spel under 30 till 40 år är det värt den timmen.