Har du bolån och funderar på att byta bank? Du är inte ensam. Många sitter kvar hos sin bank i åratal utan att ifrågasätta räntan, trots att det kan skilja tiotusentals kronor per år mellan olika långivare. Att jämföra bolåneräntor är ett bra första steg för att se om du betalar för mycket.
Det fina är att det inte är särskilt krångligt att byta. Den nya banken sköter det mesta av pappersarbetet åt dig. Men det finns några saker du bör känna till innan du sätter igång.
varför byta bank?
Den vanligaste anledningen är räntan. Skillnaden mellan bankerna kan vara 0,3 till 0,5 procentenheter, ibland mer. På ett bolån på 3 miljoner kronor innebär 0,3 procentenheter lägre ränta en besparing på omkring 9 000 kronor per år, eller 750 kronor i månaden. Över tio år blir det nästan 100 000 kronor. Det är pengar som bara rinner iväg om du inte agerar.
En annan anledning kan vara att du vill samla alla dina bankärenden på ett ställe, eller att du helt enkelt fått dålig service.
så fungerar själva bytet
Processen ser ungefär likadan ut oavsett vilken bank du byter till.
Först kontaktar du den nya banken och ansöker om ett bolån hos dem. De gör en kreditprövning och värderar din bostad. Ofta kan du göra detta helt digitalt. Banken vill se lönespecifikationer, din nuvarande låneöversikt och eventuella övriga lån.
När den nya banken godkänt dig skickar de en lösenbegäran till din nuvarande bank. Det betyder att de ber om att få ta över ditt lån. Din gamla bank är skyldig att släppa pantbrevet inom sju bankdagar.
Sedan sätts ett datum för själva flytten. Den nya banken betalar av ditt gamla lån och du börjar betala ränta till dem istället. Hela processen tar normalt två till fyra veckor.
vad kostar det att byta?
Det finns några kostnader att ha koll på.
Ränta vid ränteskillnadsersättning. Om du har bundet ditt bolån och räntan sjunkit sedan du band kan banken kräva en ersättning för att du löser lånet i förtid. Det kallas ränteskillnadsersättning. Sedan 2014 finns ett tak för hur mycket banken får ta ut, men det kan fortfarande bli en rejäl summa om du har lång tid kvar på bindningen.
Har du rörlig ränta slipper du den kostnaden helt. Du kan säga upp lånet med en till tre månaders uppsägningstid, beroende på villkoren.
Pantbrevskostnad. Om den nya banken behöver nya pantbrev kostar det 375 kronor per pantbrev i administrationsavgift. Ofta kan den nya banken använda befintliga pantbrev, så den kostnaden går att undvika.
Övriga avgifter. Vissa banker tar en uppläggningsavgift, ofta runt 0 till 1 500 kronor. Fråga den nya banken exakt vad som tillkommer.
Ett räkneexempel. Säg att du har ett bolån på 2,5 miljoner med rörlig ränta på 4,2 procent. Du hittar en bank som erbjuder 3,8 procent. Skillnaden är 0,4 procentenheter, vilket ger dig ungefär 10 000 kronor per år, eller drygt 830 kronor i månaden. Även om bytet kostar dig 1 500 kronor i uppläggningsavgift har du tjänat in det på två månader.
ränteskillnadsersättning, steg för steg
Det här är den del som skrämmer flest, men det behöver inte vara komplicerat. Ring din nuvarande bank och be dem räkna ut vad det skulle kosta att lösa lånet i förtid. De är skyldiga att ge dig ett exakt svar.
Tumregel. Ju kortare tid kvar på bindningen och ju mindre räntan sjunkit, desto lägre blir ersättningen. Har du mindre än ett år kvar på bindningen kan det vara värt att vänta ut perioden istället.
förhandla innan du byter
Innan du bestämmer dig, ring din nuvarande bank och berätta att du fått ett bättre erbjudande. Många banker sänker räntan direkt för att behålla dig som kund. Det kan räcka med ett samtal på tio minuter.
Om de inte matchar erbjudandet har du ditt svar. Då är det dags att byta.
glöm inte helheten
När du ändå ser över dina bankaffärer kan det vara smart att titta på hela din ekonomi. Du kan jämföra sparkonton för att se var du får bäst ränta på dina besparingar, eller kolla om ditt cashback-kort ger dig tillräckligt tillbaka.
checklista inför bytet
Börja med att ta reda på exakt vad du betalar i ränta idag, inklusive eventuella rabatter. Kolla sedan vad andra banker erbjuder. Be den nya banken om ett komplett kostnadsförslag innan du bestämmer dig. Fråga om ränteskillnadsersättning hos din gamla bank om du har bunden ränta. Se till att du har alla dokument redo, som lönespecar och taxeringsuppgifter.
Och viktigast av allt. Gör det. Den största kostnaden är att sitta still och betala för mycket år efter år.