- Har du lånat mer än 70 procent av bostadens värde måste du betala av 2 procent av lånet varje år
- Lånar hushållet mer än 4,5 gånger den årliga bruttoinkomsten tillkommer ytterligare 1 procentenhet
- Amorteringen är inget du förlorar, den minskar skulden och sänker nästa månads räntekostnad
Amorteringskravet är en av de största anledningarna till att ett nytt bolån känns så tungt de första åren. De flesta räknar noga på räntan när de ska köpa bostad och glömmer att avbetalningen ofta är den större posten i månadsbudgeten. Så här fungerar reglerna, och så här mycket pengar det faktiskt handlar om.
amorteringskrav: vad reglerna säger
Amortering betyder att du betalar av på själva skulden. Räntan är priset för att få låna pengarna, amorteringen krymper lånet. Sedan 2016 finns det ett krav på hur snabbt nya bolån måste betalas av, och nivån bestäms av belåningsgraden. Belåningsgrad är bara ett krångligt ord för hur stor del av bostadens värde som är lånad. Köper du för 4 miljoner och lånar 3 miljoner ligger du på 75 procent.
| Belåningsgrad | Amortering per år |
|---|---|
| . - | . - |
| Över 70 procent | 2 procent av lånet |
| 50 till 70 procent | 1 procent av lånet |
| Under 50 procent | Inget krav |
En viktig detalj som många missar är att procenten räknas på det ursprungliga lånebeloppet, inte på vad som är kvar. Betalar du av lite extra ett år sjunker inte kravet automatiskt. Reglerna har diskuterats och justerats politiskt de senaste åren, så dubbelkolla med din bank vad som gäller för just ditt lån innan du räknar vidare.
så mycket blir det i kronor
Ta familjen som köper för 4 miljoner och lånar 3 miljoner. Belåningsgraden är 75 procent, alltså 2 procent i amortering. Det blir 60 000 kronor per år, eller 5 000 kronor i månaden, som ska betalas utöver räntan.
Med 3,5 procents ränta kostar lånet 8 750 kronor i månaden före ränteavdrag, cirka 6 125 kronor efter avdraget på 30 procent. Lägg på amorteringen och du är uppe i drygt 11 100 kronor i månaden. Av det är alltså nästan hälften pengar som går tillbaka in i bostaden.
Det finns en tröskel värd att känna till. Kommer du under 70 procents belåningsgrad halveras kravet till 1 procent. I exemplet ovan behöver lånet ner till 2,8 miljoner, alltså 200 000 kronor betalda. Då sjunker amorteringen från 5 000 till 2 500 kronor i månaden. Banken får låta bostaden värderas om var femte år, eller tidigare om du renoverat ordentligt, och har priserna stigit kan belåningsgraden ha trillat under gränsen utan att du gjort något alls.
skuldkvoten: den extra procenten många glömmer
Sedan 2018 finns ett påslag för hushåll som lånar mycket i förhållande till inkomsten. Överstiger lånet 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst per år tillkommer 1 procentenhet.
Ett hushåll som drar in 50 000 kronor i månaden före skatt har 600 000 kronor om året. Gränsen landar då på 2,7 miljoner. Lånar ni 3 miljoner ligger ni över, och amorteringen blir 3 procent istället för 2. Det är 90 000 kronor per år, 7 500 kronor i månaden. Skillnaden mot grannen som tjänar lite mer är 2 500 kronor i månaden på exakt samma lån.
Banken kan ge amorteringsfrihet i särskilda fall, till exempel vid sjukdom, arbetslöshet eller dödsfall i familjen. Nyproducerade bostäder kan också vara undantagna de första åren. Det är alltid banken som avgör, så frågan måste ställas där.
Betalar du för hög ränta?
Fyll i ditt lån och din ränta, så jämför vi med bankernas snitträntor.
amortering är sparande, inte en kostnad
Räntan lämnar fickan och kommer aldrig tillbaka. Amorteringen flyttar bara pengar från lönekontot till bostaden, och varje krona du betalar av sänker nästa månads räntenota.
Med 3,5 procents ränta ger varje amorterad krona en säker avkastning på cirka 2,45 procent, eftersom ränteavdraget på 30 procent gör att du egentligen bara slipper 2,45 procent i verklig kostnad. Det är bättre än vad många sparkonton ger, men lägre än vad börsen historiskt levererat. Därför väljer en del att betala av precis det kravet säger och lägga resten på sparande, medan andra hellre amorterar extra för att sova gott. Vill du se vad alternativet ger kan du jämföra sparkonton och se vilken bank som har bäst ränta just nu.
vad du gör härnäst
Börja med att räkna fram din belåningsgrad: lånet delat med bostadens värde. Ligger du strax över 70 procent är det värt att höra med banken om en ny värdering. Kolla sedan lånet mot hushållets årsinkomst före skatt för att se om påslaget på 1 procentenhet träffar dig.
Sista steget är att se vad allt det här gör med månadsbudgeten. Lägg in ränta och amortering i vår budgetkalkylator och se vad som blir kvar att spara. Det är den siffran som avgör hur mycket utrymme du egentligen har.