Blancolån är ett lån utan säkerhet. Du behöver alltså inte pantsätta din bostad eller bil för att låna. Det gör att banken tar en högre risk, vilket i sin tur betyder högre ränta för dig. Men bara för att du redan har ett blancolån betyder det inte att du måste sitta kvar med räntan du fick från början. Det går att förhandla, och det är enklare än de flesta tror.
vad är ett blancolån egentligen?
Tänk dig att du lånar 100 000 kr av banken utan att lämna något i pant. Banken litar helt enkelt på att du kan betala tillbaka. Eftersom banken inte har någon säkerhet att falla tillbaka på om du inte betalar, tar de ut en högre ränta. Typiskt ligger blancolåneräntor någonstans mellan 4 och 15 procent, beroende på din kreditvärdighet och vilken bank du vänder dig till.
Skillnaden mot ett bolån är stor. Ett bolån har din bostad som säkerhet, och räntan ligger ofta runt 2 till 4 procent. Du kan jämföra bolåneräntor för att se var nivåerna ligger just nu. Blancolånet saknar den säkerheten, och det märks på prislappen.
varför lönar det sig att förhandla?
Låt oss ta ett exempel. Säg att du har ett blancolån på 150 000 kr med 9,5 procent ränta och fem års återbetalningstid. Din totala räntekostnad blir ungefär 39 000 kr. Om du lyckas förhandla ner räntan till 7 procent sjunker räntekostnaden till cirka 28 000 kr. Det är 11 000 kr som du slipper betala, bara genom att ringa ett samtal eller skicka ett mejl.
Ändå är det få som försöker. Många tror att räntan är huggen i sten, men banker vill behålla sina kunder. En befintlig kund som betalar i tid är värdefull.
steg för steg: så gör du
Börja med att ta reda på vad du faktiskt betalar. Logga in på din bank och kolla vilken ränta du har. Kolla också om det är rörlig eller bunden ränta. Rörlig ränta är lättare att förhandla om direkt.
Nästa steg är att samla ammunition. Gå in på andra bankers hemsidor och kolla deras räntor för blancolån. Skriv ner de bästa erbjudandena du hittar. Har en konkurrent 6,5 procent och du betalar 9 procent? Då har du ett bra förhandlingsläge.
Ring sedan din bank. Berätta att du funderar på att flytta lånet till en annan bank som erbjuder lägre ränta. Var trevlig men tydlig. Du behöver inte vara aggressiv. Säg något i stil med att du trivs som kund men att du sett att andra banker erbjuder bättre villkor, och att du vill veta om de kan matcha det. Ofta kan handläggaren sänka räntan direkt, eller koppla dig till någon som kan.
Om banken inte vill röra sig, var beredd att faktiskt byta. Att samla dina lån hos en ny bank kan spara mycket pengar. Och det är inte så krångligt som det låter. De flesta banker hjälper dig med flytten.
saker som stärker din förhandling
Din kreditvärdighet spelar stor roll. Har du inga betalningsanmärkningar och en stabil inkomst är du en drömkund. Påminn banken om det. Har din ekonomi förbättrats sedan du tog lånet (högre lön, betalat av andra skulder) är det ett starkt argument.
Tidpunkten kan också spela roll. I januari och september, när bankerna jagar nya kunder, brukar de vara mer tillmötesgående. Men egentligen fungerar det året runt.
Ett tips är att samla flera lån till ett. Har du två blancolån hos olika banker kan du slå ihop dem och förhandla om villkoren på det samlade lånet. Större lån ger ofta bättre ränta.
undvik de vanligaste misstagen
Ta inte nytt lån för att betala gammalt utan att räkna på det först. Ibland finns uppläggningsavgifter och andra kostnader som äter upp besparingen. Räkna alltid på den totala kostnaden, inte bara räntan.
Undvik också att förlänga löptiden för att få lägre månadskostnad. Det känns bra i stunden, men du betalar mer totalt. En sparkalkylator kan hjälpa dig att räkna på olika scenarier.
när du blivit av med lånet
Den bästa räntan på ett blancolån är ingen alls. När lånet väl är betalat, ta pengarna du tidigare la på amortering och ränta och lägg dem på sparande istället. Du kan jämföra sparkonton för att se vilken bank som ger bäst ränta på dina pengar.
Att förhandla ner räntan på ett blancolån kräver varken finansexamen eller tur. Det kräver ett telefonsamtal, lite research och att du vågar fråga. Värsta som kan hända är att banken säger nej. Bästa som kan hända är att du sparar tiotusentals kronor.