Blancolån: så förhandlar du ner räntan

Du tog ett blancolån för ett par år sedan. Kanske för att renovera köket, köpa bil eller samla ihop flera dyra smålån till ett. Räntan kändes okej då, men nu sitter du med en månadskostnad som skaver. Den goda nyheten är att räntan på ditt blancolån inte är huggen i sten. De flesta banker har utrymme att sänka den, men de gör det sällan av sig själva. Du behöver fråga.

Vad är ett blancolån?

Ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Det betyder att du inte behöver pantsätta din bostad eller bil. Banken lånar ut pengar baserat på din inkomst och kreditvärdighet. Fördelen är att det går snabbt att få lånet. Nackdelen är att räntan oftast är högre än på bolån, just för att banken tar en större risk.

Typiska räntor på blancolån ligger mellan 4 och 15 procent beroende på din situation. Den stora spridningen gör att det nästan alltid finns utrymme att förhandla.

Så förhandlar du: steg för steg

Börja med att ta reda på vad du betalar. Logga in på din bank och kolla din effektiva ränta (den som inkluderar alla avgifter). Jämför sedan med andra banker. Många banker visar sina räntor direkt på sina sajter, och det finns jämförelsetjänster som listar aktuella erbjudanden.

Nästa steg är att ringa din bank. Berätta att du har hittat lägre räntor hos andra och fråga om de kan matcha. Det låter enkelt, för det är enkelt. Bankrådgivare har oftast mandat att sänka räntan direkt i samtalet. Ha gärna det konkurrerande erbjudandet framför dig så du kan nämna exakt vilken ränta det gäller.

Om banken inte vill röra sig har du två alternativ. Det ena är att faktiskt flytta lånet till en bank med bättre villkor. Det kostar oftast ingenting att lösa ett blancolån i förtid, till skillnad från bolån där det kan tillkomma ränteskillnadsersättning. Det andra är att ansöka om ett nytt lån hos en annan bank och använda det för att betala av det gamla. Processen tar oftast bara några dagar.

Vad påverkar din ränta?

Banken tittar på flera saker när de bestämmer din ränta.

Din inkomst spelar roll, men inte så mycket som de flesta tror. Viktigare är din historik. Har du betalat alla räkningar i tid? Har du andra lån? Hur stor del av din inkomst går till fasta kostnader?

Beloppet och löptiden påverkar också. Kortare löptid ger ofta lägre ränta. Och om du kan erbjuda en medsökande (exempelvis en partner med god inkomst) kan räntan sjunka ytterligare.

En sak som många missar är att din kreditvärdighet kan ha förbättrats sedan du tog lånet. Om du har fått högre lön, betalat av andra skulder eller bara skött dina betalningar under en längre period är du en bättre kund nu. Det är ett starkt argument i förhandlingen.

Vad kostar en hög ränta egentligen?

Låt oss räkna. Du har ett blancolån på 200 000 kr med 5 års löptid.

Skillnaden mellan 9 och 7 procent är alltså runt 11 000 kr. Pengar som du kan lägga på något roligare, eller använda för att komma igång med sparande.

Gör det här nu

Ring din bank i morgon. Samtalet tar tio minuter och kan spara dig tusenlappar. Ha koll på din nuvarande ränta, hur mycket du har kvar att betala och vilken ränta du hittat hos en konkurrent. Det värsta som kan hända är att de säger nej.

Om du sitter på kreditkortsskulder med ännu högre ränta kan det vara smart att samla allt i ett blancolån med lägre ränta. Var noga med att inte börja handla på kortet igen efteråt. Och om du vill få ordning på hela din ekonomi, inte bara lånet, kan du följa Sparresan där vi går igenom allt steg för steg.