- att samla lån lönar sig när den nya räntan är klart lägre än snitträntan på dina gamla lån
- störst effekt får du på dyra smålån, krediter och delbetalningar, inte på ett billigt bolån
- förläng inte löptiden i onödan, då kan totalkostnaden öka trots att räntan sjunker
Har du ett billån här, en delbetalning där och ett par krediter du knappt minns varför du tog? Då betalar du antagligen flera olika räntor, och några av dem är riktigt dyra. Att samla lån betyder att du ersätter alla småskulder med ett enda nytt lån, helst med lägre ränta. Ibland är det ett av de smartaste dragen du kan göra för din ekonomi. Ibland är det en fälla i snygg förpackning. Skillnaden sitter i siffrorna.
samla lån: så fungerar det
Principen är enkel. Du tar ett nytt lån som är stort nog att lösa alla dina gamla. Banken betalar av smålånen direkt, och kvar har du en enda skuld, en enda faktura och en enda ränta. Inga fler tre olika förfallodagar och inga fler aviavgifter på 29 kr styck som tickar på varje månad.
Varför blir det billigare? Smålån, kontokrediter och delbetalningar hör till de dyraste sätten att låna pengar. Räntor på 10 till 25 procent är vanliga, och ovanpå det kommer ofta uppläggnings- och aviavgifter. Ett samlat privatlån hos en bank ligger ofta på 5 till 9 procent om du har hyfsad ekonomi. Skillnaden mellan 18 procent och 7 procent på samma skuld är enorm över några år.
Äger du en bostad finns ibland ett ännu billigare alternativ, att utöka bolånet och lösa smålånen med det. Bolåneräntan är nästan alltid lägst av alla. Du kan jämföra bolåneräntor för att se vad bankerna faktiskt tar betalt just nu, snitträntor säger mer än listräntor.
när lönar det sig: räkna på snitträntan
Det enda som spelar roll är om den nya räntan är lägre än den viktade snitträntan på dina gamla lån. Ett exempel. Säg att du har tre skulder:
| skuld | belopp | ränta |
|---|---|---|
| . - | . - | . - |
| kontokredit | 40 000 kr | 19 % |
| delbetalning elektronik | 25 000 kr | 22 % |
| privatlån | 120 000 kr | 9 % |
Totalt 185 000 kr med en snittränta på runt 13 procent. Det kostar ungefär 2 000 kr i månaden bara i ränta. Får du ett samlingslån på 7 procent sjunker räntekostnaden till cirka 1 080 kr. Nästan tusenlappen billigare varje månad, utan att du amorterar en krona mer.
Det lönar sig alltså nästan alltid att samla dyra krediter. Det lönar sig däremot sällan att baka in ett redan billigt lån. Har du ett bolån på 3,5 procent finns ingen anledning att röra det, det är redan din billigaste skuld.
Ett tips är att alltid jämföra effektiv ränta, inte bara den nominella. Effektiv ränta räknar in alla avgifter, och det är där dyra långivare gömmer kostnaderna. Fler begrepp av den sorten hittar du i Sparordboken.
fällorna: längre löptid och nya krediter
Den vanligaste fällan är att banken erbjuder lägre månadskostnad genom att förlänga löptiden. Låter skönt, men 185 000 kr på 12 år i stället för 5 år kan bli dyrare totalt, trots lägre ränta, eftersom räntan tickar under många fler år. Titta alltid på totalkostnaden över hela löptiden, inte bara på månadsbeloppet. Ett vanligt upplägg är att behålla ungefär samma månadsbetalning som innan. Då går mellanskillnaden till amortering och skulden krymper snabbare.
Den andra fällan är beteendet. Många som samlar sina lån fyller på kontokrediten igen inom ett år, och sitter då med både samlingslånet och nya dyra skulder. Säg upp krediterna och klipp delbetalningskorten när de är lösta. Annars har du bara flyttat problemet.
Hur mycket kan du lägga på lånen?
Fyll i dina inkomster och utgifter så ser du vad som blir över varje månad.
vad gör du härnäst
Börja med att lista alla dina skulder med belopp, ränta och avgifter, det tar tio minuter med senaste fakturorna framför dig. Räkna ut snitträntan och begär sedan offerter från flera banker, gärna via en jämförelse med bara en kreditupplysning. Ligger erbjudandet klart under din snittränta, byt. Använd Budgetkalkylatorn för att se hur mycket extra du kan amortera varje månad. Varje hundralapp som går in tidigt sparar ränta under hela lånets liv.