Varje gång du ansöker om ett lån, tecknar ett abonnemang eller hyr en lägenhet kan företaget du kontaktar göra en kreditupplysning på dig. Det låter kanske lite dramatiskt, men det är egentligen bara ett sätt för dem att kolla att du har ordning på din ekonomi. Här går vi igenom vad en kreditupplysning faktiskt innehåller, hur länge den finns kvar och hur du själv kan se vad som står om dig.
vad är en kreditupplysning?
En kreditupplysning är en rapport om din ekonomi. Den visar saker som din inkomst, eventuella skulder hos Kronofogden, betalningsanmärkningar och hur många kreditupplysningar som gjorts på dig den senaste tiden.
Tänk på det som ett ekonomiskt CV. Precis som ett arbets-CV berättar vad du gjort yrkesmässigt, berättar kreditupplysningen hur du hanterat pengar. Har du betalat dina räkningar i tid? Har du skulder som gått till inkasso? Allt sådant syns.
I Sverige är det framför allt UC (Upplysningscentralen) och Bisnode (Dun & Bradstreet) som sammanställer kreditupplysningar. Bankerna använder oftast UC, medan till exempel hyresvärdar och telekombolag kan använda Bisnode.
när görs en kreditupplysning?
Det finns ganska många situationer där någon kan vilja kolla din kreditvärdighet. Här är de vanligaste.
När du ansöker om bolån, billån eller privatlån. Banken vill veta att du klarar av att betala tillbaka. Om du funderar på att jämföra bolåneräntor kan det vara bra att veta att varje bank du kontaktar troligen gör en kreditupplysning.
När du tecknar ett kreditkort. Kortföretaget vill se att du har betalningsförmåga. Kreditkortsräntan ligger ofta kring 17-20 procent, så kortföretaget tar en risk om du inte betalar i tid.
När du ska hyra en lägenhet. Många hyresvärdar, särskilt privata, gör en upplysning för att försäkra sig om att du kan betala hyran.
När du tecknar ett mobilabonnemang eller elavtal. Eftersom du betalar i efterskott vill företaget veta att pengarna kommer.
vad händer om du har en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning uppstår om en obetald skuld går så långt att Kronofogden blir inblandad. Det kan vara en obetalad faktura på några hundralappar eller ett större lån. Summan spelar ingen roll. En anmärkning är en anmärkning.
Konsekvenserna kan vara tuffa. Det blir svårare att få lån, hyra lägenhet, teckna abonnemang och ibland till och med att bli anställd (vissa arbetsgivare kollar kreditupplysningar).
För privatpersoner finns en betalningsanmärkning kvar i tre år. För företag är det fem år. Det finns inget sätt att ta bort den i förväg, inte ens om du betalar skulden. Tiden räknas från det datum anmärkningen registrerades.
hur kollar du din egen kreditupplysning?
Du har rätt att se vad som finns registrerat om dig. Så här gör du.
Hos UC (minuc.uc.se) kan du beställa en kopia gratis en gång per år. Vill du ha löpande koll finns betaltjänster som skickar notiser varje gång någon gör en upplysning på dig. Det kostar runt 100-200 kr per år.
Hos Bisnode (mittupplysning.bisnode.se) kan du också se din information. Även här har du rätt till en gratis kopia per år.
Ett tips är att kolla din upplysning innan du gör något stort, som att ansöka om bolån. Då vet du vad banken kommer att se och slipper obehagliga överraskningar.
hur många upplysningar tål du?
Varje gång någon gör en kreditupplysning på dig syns det i din rapport. Många upplysningar under kort tid kan se oroande ut för långivare. Det kan tolkas som att du desperat söker kredit överallt.
En till två upplysningar per halvår är helt normalt. Fem eller fler under en månad kan däremot sänka din kreditvärdighet tillfälligt. Uppgifterna om gjorda upplysningar sparas i ett år hos UC.
Om du ska jämföra lån kan det vara smart att göra det under en kort period, till exempel samma vecka. Bankerna förstår att du jämför och det väger inte lika tungt som utspridda förfrågningar.
skydda din kreditvärdighet
Det bästa du kan göra är ganska enkelt. Betala räkningar i tid. Har du svårt att hålla koll, sätt upp autogiro eller påminnelser i mobilen. En enda missad faktura behöver inte bli en katastrof, men låter du den gå till inkasso och sedan Kronofogden har du en anmärkning som sitter i tre år.
Har du flera små lån eller kreditkortsskulder kan det vara värt att samla dem till ett enda lån med lägre ränta. Det gör det enklare att hålla ordning och kan förbättra din kreditprofil.
Sist men inte minst. Ha koll på din ekonomi i stort. En bra start kan vara att räkna på ditt sparande och se var du står. Och om du har pengar över efter att alla räkningar är betalda kan du jämföra sparkonton för att hitta bästa räntan. Steg för steg bygger du en ekonomi som ser bra ut, både för dig och för den som kollar din kreditupplysning.