Vad är en sparhorisont?
Sparhorisont är ett fint ord för en enkel sak. Det handlar om hur lång tid du tänker låta pengarna vara ifred innan du behöver dem. Sparar du till en resa om sex månader? Då har du en kort sparhorisont. Sparar du till pensionen om 30 år? Då har du en lång sparhorisont.
Det låter kanske självklart, men den här tidshorisonten borde styra allt du gör med dina pengar. Ändå är det vanligt att folk stoppar in pengarna på första bästa ställe utan att tänka på när de faktiskt ska använda dem.
Kort sparhorisont: under tre år
Om du vet att du behöver pengarna inom ett till tre år ska du inte ta stora risker. Börsen kan falla 20 till 30 procent på ett halvår, och det finns ingen garanti att den hinner återhämta sig innan du ska köpa bil, betala handpenning eller åka på den där drömresan.
Här passar ett sparkonto bäst. Du får ingen fantastisk avkastning, men du vet exakt hur mycket pengar du har när det är dags att plocka ut dem. Just nu ligger de bästa sparkontoräntor på runt 3 till 3,5 procent. Det slår inflationen de flesta år. Du kan jämföra sparkonton för att se vilken bank som ger bäst ränta just nu.
Ett vanligt misstag är att lägga pengar i aktiefonder trots att man planerar att använda dem inom ett år. Tänk dig att du sparat 200 000 kronor till en kontantinsats. Om börsen dippar 25 procent strax innan du ska köpa bostad har du plötsligt bara 150 000 kronor. Den risken är helt onödig när pengarna behövs snart.
Medellång sparhorisont: tre till sju år
Här börjar det bli intressant. Med tre till sju års horisont har du tid att rida ut en del svängningar på marknaden. Historiskt har börsen alltid återhämtat sig efter nedgångar, men det kan ta just tre till fem år.
En rimlig strategi är att blanda. Du kanske lägger hälften i en global indexfond och hälften på ett sparkonto eller i en räntefond med kort löptid. På så sätt får du lite av börsens tillväxt utan att riskera allt om det smäller.
Säg att du har 100 000 kronor. Med 50 000 i en global indexfond som ger i snitt 8 procent per år och 50 000 på sparkonto till 3 procent per år hamnar du efter fem år på ungefär 147 000 kronor. Hade allt legat på sparkonto hade du landat på cirka 116 000 kronor. Skillnaden är tydlig, även med en försiktig mix.
Lång sparhorisont: över sju år
Nu pratar vi. Med en sparhorisont på sju år eller mer har du tid att låta börsen göra sitt jobb. Historiskt har Stockholmsbörsen gett runt 8 till 10 procent per år i genomsnitt, inklusive utdelningar. Det finns enskilda år med minus 40 procent, men över 10 till 15 år har det alltid slutat plus.
Här bör merparten av pengarna ligga i aktiefonder. En bred global indexfond med låga avgifter (under 0,3 procent per år) är det enklaste valet. Du behöver inte tajma marknaden eller plocka enskilda aktier. Sätt upp ett månadssparande och låt pengarna jobba.
Ett konkret exempel. Om du sparar 3 000 kronor i månaden i en global indexfond med 8 procent årlig avkastning har du efter 20 år ungefär 1,7 miljoner kronor. Av det har du själv satt in 720 000 kronor. Resten, nästan en miljon, är ränta på ränta. Vill du räkna på dina egna siffror kan du använda vår sparkalkylator och se hur ditt sparande växer över tid.
Glöm inte bufferten
Innan du börjar tänka på sparhorisont och placeringar behöver du en buffert. Den ska täcka tre till sex månaders utgifter och ligga lättillgänglig, till exempel på ett sparkonto utan bindningstid. Bufferten är inte ett sparande, den är en försäkring mot oväntade utgifter som trasig tvättmaskin, veterinärbesök eller plötslig arbetslöshet.
Blandna aldrig ihop buffert och investeringar. Buffertpengarna ska aldrig ligga i aktier eller fonder.
Så tänker du i praktiken
Dela upp ditt sparande i hinkar baserat på när du behöver pengarna.
Pengar du behöver inom ett år lägger du på sparkonto. Pengar du behöver om tre till fem år kan du dela mellan sparkonto och fonder. Pengar du inte rör på sju år eller mer lägger du i breda aktiefonder.
Det fina med det här tänket är att du slipper stressa över börssvängningar. Om börsen faller 30 procent i morgon påverkar det inte pengarna du ska använda nästa månad, för de ligger tryggt på sparkonto. Och pengarna i aktiefonder? De har 10 eller 20 år på sig att återhämta sig.
Vill du få en tydlig bild av vad dina investeringar faktiskt kostar och hur de presterar? Testa att rösta din portfölj och få en analys av hur du ligger till.
Sparhorisont är inget komplicerat. Det handlar bara om att vara ärlig med dig själv om när du behöver pengarna, och sedan välja placering efter det. Inte tvärtom.