Du har säkert hört talas om sjuk- och olycksfallsförsäkring, men kanske tänkt att det inte är något du behöver. "Jag har ju redan skydd genom jobbet och Försäkringskassan." Det stämmer delvis. Sverige har ett grundskydd, men det räcker sällan hela vägen. Här går vi igenom vad en sjuk- och olycksfallsförsäkring faktiskt ger dig, vad den kostar och varför den ofta behövs som komplement till det du redan har.
vad är en sjuk- och olycksfallsförsäkring?
Kort sagt är det en försäkring som betalar ut pengar om du blir sjuk eller råkar ut för en olycka. Den kan ge ersättning vid allt från ett brutet ben till en längre sjukskrivning. Många förväxlar den med sjukförsäkringen från Försäkringskassan, men det är helt olika saker. Försäkringskassan ger dig sjukpenning (ungefär 80 % av lönen, upp till ett tak), medan en privat sjuk- och olycksfallsförsäkring kan fylla på med extra pengar ovanpå det.
varför räcker inte samhällets skydd?
Försäkringskassans sjukpenning har ett tak. År 2024 ligger det på cirka 1 116 kr per dag före skatt. Tjänar du mer än ungefär 43 000 kr i månaden tappar du alltså inkomst redan från dag ett. Men även med en lägre lön märks tappet. 80 % av lönen låter okej i teorin, men räkna på det. Tjänar du 35 000 kr i månaden får du ut runt 28 000 kr i sjukpenning före skatt. Dina fasta kostnader (hyra, el, mat, lån) försvinner inte för att du blir sjuk.
Vid en olycka tillkommer dessutom kostnader som sjukvård, rehabilitering och eventuella hjälpmedel. Har du barn hemma ökar pressen ytterligare.
vad täcker försäkringen?
Det varierar mellan bolag, men vanliga delar i en sjuk- och olycksfallsförsäkring är:
Ersättning vid olycksfall som kräver vård eller ger bestående men. Engångsbelopp vid allvarlig diagnos som cancer eller hjärtinfarkt (ofta 50 000 till 500 000 kr beroende på valt belopp). Dagpenning vid sjukhusvistelse, vanligtvis 300 till 1 000 kr per dag. Ersättning för läke-, rese- och tandvårdskostnader efter olycka. Invaliditetsersättning om du får en bestående skada, ofta baserad på en procentsats av försäkringsbeloppet.
En del försäkringar inkluderar också en månadsersättning vid längre sjukskrivning som komplement till sjukpenningen. Det kan vara skillnaden mellan att klara ekonomin och att behöva ta lån.
vad kostar det?
En sjuk- och olycksfallsförsäkring för en vuxen kostar vanligtvis mellan 100 och 400 kr i månaden. Priset beror på din ålder, hur höga ersättningsbelopp du väljer och vilka delar du inkluderar. En 30-åring betalar typiskt runt 150 till 200 kr per månad för ett hyfsat heltäckande skydd.
Jämfört med andra utgifter är det ganska lite. De flesta lägger mer än så på streamingtjänster varje månad. Du kan jämföra försäkringar för att se vilka bolag som erbjuder bäst villkor till rätt pris.
vem behöver en sjuk- och olycksfallsförsäkring?
Det korta svaret är att de flesta har nytta av en. Men vissa grupper har extra stort behov.
Du som har lån. Har du bolån eller andra skulder slutar inte amorteringskraven bara för att du blir sjukskriven. Om du vill se vad du betalar i ränta just nu kan du jämföra bolåneräntor och samtidigt fundera på om din buffert håller vid en längre sjukskrivning.
Du som är egenföretagare. Utan arbetsgivare saknar du ofta det kollektivavtalade skyddet som anställda har. Sjukpenningen blir lägre och du har ingen som betalar din lön de första 14 dagarna.
Du som har barn. Med försörjningsansvar blir konsekvenserna av inkomstbortfall större. Många familjer lever på två inkomster och klarar sig dåligt om en försvinner.
Du som tränar mycket eller har ett fysiskt jobb. Risken för olyckor och belastningsskador är högre, och en skada kan göra att du inte kan jobba under lång tid.
kolla vad du redan har
Innan du tecknar en ny försäkring är det smart att inventera vad du redan har. Många har ett grundläggande olycksfallsskydd genom jobbet via kollektivavtal. Kolla med din arbetsgivare eller fackförbund. Du kan också ha ett olycksfallsskydd inbakat i din hemförsäkring, även om det oftast är ganska begränsat.
Titta på vad som saknas. Kanske har du bra olycksfallsskydd men inget sjukskydd utöver Försäkringskassan. Då kan det räcka med att komplettera med just den delen.
så väljer du rätt försäkring
Börja med att fundera på vad du vill skydda dig mot. Är det främst olyckor, eller vill du ha skydd även vid sjukdom? Hur mycket pengar behöver du om du inte kan jobba i tre månader, sex månader eller längre?
Jämför sedan minst tre till fyra bolag. Titta inte bara på priset utan även på vilka diagnoser som ingår, karenstider och ersättningsnivåer. Läs villkoren, inte bara produktbladen.
Ett tips är att börja med en sparkalkylator för att räkna ut din ekonomiska buffert. Har du tre till sex månaders utgifter sparade klarar du en kortare sjukskrivning. Men vid längre sjukdom eller en allvarlig olycka tar bufferten slut, och det är där försäkringen gör skillnaden.
Sjuk- och olycksfallsförsäkring är inte glamoröst. Det är ingen produkt du använder varje dag och förhoppningsvis behöver du aldrig utnyttja den. Men den dagen något händer kan den vara skillnaden mellan ekonomisk trygghet och en riktigt tuff period.