Tänk dig att vakna en måndag morgon och veta att du inte behöver jobba. Inte för att du är sjuk eller ledig, utan för att du helt enkelt har tillräckligt med pengar för resten av livet. Det är kärnan i FIRE-rörelsen, och nyckeln är att räkna ut sitt FIRE-tal med hjälp av 25-regeln.
FIRE står för Financial Independence, Retire Early. På svenska brukar vi säga ekonomisk frihet och tidig pension. Det handlar inte nödvändigtvis om att sluta jobba helt, utan om att ha valet. Du kanske vill jobba deltid, starta eget eller bara slippa stressen av att vara beroende av en lön varje månad.
Vad är FIRE-talet?
Ditt FIRE-tal är den summa pengar du behöver ha investerat för att kunna leva på avkastningen. När du når den summan är du tekniskt sett ekonomiskt fri.
Frågan alla ställer sig är förstås: hur stor är den summan? Och det är här 25-regeln kommer in.
Så fungerar 25-regeln
25-regeln är enkel. Ta dina årliga utgifter och multiplicera med 25. Resultatet är ditt FIRE-tal.
Säg att du lever på 25 000 kr i månaden efter skatt. Det blir 300 000 kr per år. Multiplicera med 25 och du landar på 7 500 000 kr. Det är din frihetssumma.
Varför just 25? Det hänger ihop med den så kallade fyraprocentregeln. Tanken är att om du varje år tar ut 4 procent av ditt investerade kapital, så räcker pengarna i minst 30 år. Historiskt sett har en blandad portfölj med aktier och obligationer gett tillräcklig avkastning för att kompensera både uttag och inflation. 25 gånger dina utgifter ger dig precis den bufferten.
Ett räkneexempel steg för steg
Låt oss ta ett konkret exempel. Lisa är 30 år och bor i en tvåa utanför Göteborg. Hennes månadskostnader ser ut så här. Hyra kostar 8 500 kr, mat ungefär 4 000 kr, bil och bensin runt 3 000 kr, försäkringar 800 kr, nöjen och kläder 2 500 kr, och diverse småutgifter tar ytterligare 1 200 kr. Totalt landar hon på ungefär 20 000 kr i månaden, alltså 240 000 kr per år.
Med 25-regeln blir Lisas FIRE-tal 240 000 gånger 25, det vill säga 6 000 000 kr. Sex miljoner kronor investerade i en bred indexfond, och Lisa kan tekniskt sett sluta jobba.
Vill du räkna på dina egna siffror? Testa vår FIRE-kalkylator som gör matten åt dig.
Fyraprocentregeln: bakgrunden
Fyraprocentregeln kommer från en amerikansk studie som kallas Trinity-studien. Forskarna tittade på historisk avkastning från 1926 och framåt och testade olika uttagsnivåer. Slutsatsen var att 4 procent per år gav en mycket hög sannolikhet att pengarna räckte i 30 år eller mer.
Regeln är inte perfekt. Den bygger på amerikansk börshistorik, och framtiden kan se annorlunda ut. Många i FIRE-rörelsen väljer att vara lite mer försiktiga och siktar på 3,5 eller till och med 3 procent i uttag per år. Det innebär att du behöver spara mer (ungefär 29 respektive 33 gånger dina årskostnader), men du får en större säkerhetsmarginal.
Hur lång tid tar det att nå sitt FIRE-tal?
Det beror på två saker: hur mycket du sparar varje månad och vilken avkastning du får. Sparkvoten, alltså hur stor del av din inkomst du sparar, är den viktigaste faktorn.
Om du sparar 10 procent av din lön tar det ungefär 40 år att nå ekonomisk frihet. Sparar du 25 procent krymper det till runt 30 år. Och lyckas du pressa upp sparkvoten till 50 procent kan du vara fri på cirka 15 år.
Det är därför FIRE-rörelsen lägger så mycket fokus på att sänka utgifterna. Varje tusenlapp mindre i månadskostnad sänker ditt FIRE-tal med 300 000 kr (1 000 gånger 12 gånger 25). Det gör stor skillnad.
Ett bra första steg är att se över sina fasta kostnader. Du kan till exempel jämföra sparkonton för att se till att dina pengar ger bästa möjliga ränta medan du bygger upp din buffert.
Vanliga invändningar
En del tycker att FIRE-talet känns orimligt högt. Sex, sju, åtta miljoner. Det kan låta omöjligt, speciellt i början. Men poängen är att ränta-på-ränta-effekten gör det tunga lyftet åt dig. De första miljonen tar längst tid. Sen accelererar det.
Andra undrar om man verkligen kan lita på fyraprocentregeln i Sverige, med vårt skattesystem och vår börs. Det är en rimlig fråga. ISK-skatten påverkar avkastningen något, och svenska börsen har historiskt gett bra avkastning men är koncentrerad till ett fåtal sektorer. En global indexfond sprider risken bättre.
Börja med att räkna
Du behöver inte bestämma dig för att gå i pension vid 40 för att ha nytta av FIRE-tänket. Bara att veta sitt FIRE-tal ger perspektiv. Det blir lättare att fatta ekonomiska beslut när du har en tydlig siffra att förhålla dig till.
Börja med att lista dina månadskostnader. Multiplicera med 12 för att få årskostnaden. Multiplicera med 25. Där har du ditt FIRE-tal. Sen kan du använda vår sparkalkylator för att se hur lång tid det tar att nå dit med ditt nuvarande sparande.
FIRE-talet är inte ett löfte om tidig pension. Det är ett verktyg för att förstå vad ekonomisk frihet faktiskt kostar i kronor och ören. Och det är ofta mer nåbart än man tror.