Att separera är jobbigt. Mitt i alla känslor ska du plötsligt reda ut ekonomin, dela på bostaden och räkna ut vem som äger vad. Det kan kännas överväldigande, men det går att ta sig igenom steg för steg. Här pratar vi om ekonomin vid separation och skilsmässa, från bostad och skulder till vad det kostar att ha barn på egen hand.
Gifta eller sambor, det spelar roll
Första frågan är om ni är gifta eller sambor. Reglerna skiljer sig ganska mycket.
Är ni gifta gäller äktenskapsbalken. Det innebär att i princip allt ni äger (enskild egendom undantaget) läggs ihop och delas på hälften. Det spelar ingen roll vem som betalat mest på bolånet eller vem som köpte soffan. Allt giftorättsgods delas lika vid en bodelning.
Är ni sambor ser det annorlunda ut. Sambolagen täcker bara gemensam bostad och bohag (möbler, husgeråd) som ni skaffat för gemensamt bruk. Aktier, sparande, bilar och annat som inte är bostad eller bohag ingår inte alls. Har din partner köpt en bil för 200 000 kr under förhållandet, den är fortfarande partnerns.
Bostaden, ofta den största frågan
Bostaden är nästan alltid den enskilt största tillgången, och det är här det kan bli riktigt krångligt.
Äger ni en bostadsrätt tillsammans (50/50) och den är värd 3 000 000 kr med ett gemensamt bolån på 2 000 000 kr, då är ert gemensamma nettovärde 1 000 000 kr. Alltså 500 000 kr var. Den som vill bo kvar behöver lösa ut den andra med 500 000 kr och ta över hela lånet. Det kräver att banken godkänner att en person ensam klarar att bära lånet, och det är inte självklart.
Hyr ni istället en lägenhet handlar det om vem som får ta över kontraktet. Hyresvärden avgör, men ofta har den som bor kvar med barn förtur.
Ett tips är att jämföra bolåneräntor om du behöver ta ett nytt lån efter separationen. Skillnaden mellan 3,5 % och 4,2 % på ett lån på 2 000 000 kr är runt 1 200 kr i månaden.
Skulder, vem ansvarar för vad
En vanlig missuppfattning är att gemensamma skulder delas automatiskt. Så fungerar det inte riktigt. Om båda står på ett lån är båda ansvariga för hela beloppet gentemot banken. Att ni sinsemellan kommit överens om att dela på det spelar ingen roll om en av er slutar betala.
Egna skulder (studielån, privatlån i eget namn) är alltid personliga. Är ni gifta kan dock en stor skuld påverka bodelningen indirekt, eftersom skulder räknas av innan tillgångarna delas.
Se till att ni gör en skriftlig överenskommelse om vem som tar över vilka lån. Är det stora belopp, anlita en jurist. En bodelningsförrättare kostar runt 1 500 till 2 500 kr i timmen, men det kan spara er mycket bråk.
Barn och ekonomi efter separationen
Har ni barn tillkommer en extra dimension. Underhållsbidrag, barnbidrag och bostadskostnader ska fördelas.
Barnbidraget (1 250 kr per barn och månad 2024) betalas normalt till den förälder barnet är folkbokfört hos. Vid växelvist boende kan ni dela bidraget. Flerbarnstillägget går dock alltid till en förälder.
Underhållsbidrag blir aktuellt om barnet bor mest hos en förälder. Beloppet beror på den betalande förälderns inkomst och barnets behov. Försäkringskassan har en beräkningsmodell, och vanliga belopp ligger på 1 500 till 3 000 kr per barn och månad.
Dubbla hushåll kostar. Plötsligt behöver ni två uppsättningar av allt, från sängar till tallrikar. Räkna med att dina fasta kostnader ökar med 30 till 50 procent jämfört med att dela hushåll.
Praktisk checklista för ekonomin
Börja med att göra en egen budget. Vad tjänar du, vad kostar ditt nya liv? Hyra eller bolånekostnad, mat, försäkringar, barnomsorg, el, mobil. Lägg upp allt i en sparkalkylator så ser du hur ditt sparande påverkas.
Avsluta gemensamma konton och kreditkort. Så länge ett kort är gemensamt kan båda handla på det, och båda är betalningsansvariga.
Se över dina försäkringar. Hemförsäkringen behöver uppdateras med ny adress och nytt hushåll. Har ni haft familjeförsäkring behöver du nu en egen. Du kan jämföra försäkringar för att hitta rätt skydd till bra pris.
Kontrollera din pension. Har en av er jobbat deltid för att ta hand om barnen medan den andra karriärklättrat? Då kan det vara värt att diskutera pensionsfördelning i bodelningen.
En sak i taget
En separation är en av livets dyraste händelser, inte bara känslomässigt utan rent ekonomiskt. Ge dig själv tid. Du behöver inte lösa allt första veckan. Ta de viktigaste frågorna först (bostad, lån, barnens vardag) och låt resten vänta lite.
Många upplever att ekonomin faktiskt blir enklare efter ett tag. Du har full koll på dina pengar, du bestämmer själv, och du kan börja bygga en ny trygghet från grunden.